생명보험에 관해 자주 묻는 질문

Q. ‘생명보험을 통한 자금 마련’이란 무엇인가요? 처음부터 전액을 현금으로 납부해야 하는 것 아닌가요?

A. 원한다면 언제든지 유리화 보존 비용을 미리 전액 납부할 수 있습니다. 아마 가장 안전한 방법이며 CI도 이를 말리지 않습니다. 하지만 대부분의 사람은 보험회사와 보험계약을 체결합니다.

회원은 보험회사에 연간 보험료를 납부합니다. 젊은 경우 보통 수백 달러 이하일 수 있습니다. 회원이 사망하면 보험회사가 해당 회원의 유리화 보존 비용을 충당할 수 있는 금액을 Cryonics Institute에 지급합니다.

Q. 특별한 형태의 생명보험이 필요한가요? 특정 보험회사를 추천하나요?

A. 아닙니다. 다만 CI가 보험금 수익자로 지정되어 있고 보장 금액이 충분하다는 증명서를 최소한 매년 갱신해 제출해야 합니다. 그 밖에는 본인에게 맞는 보험이면 대부분 괜찮습니다. 다만 몇 가지 유의사항이 있습니다.

정기보험은 가장 저렴하지만 정기적으로 갱신해야 하고 보험료가 계속 높아져 노년에는 감당하기 어려울 수 있습니다. 반면 100세 만기 정기보험과 유사한 상품 중에는 보험기간 전체에 고정 보험료가 적용되는 상품도 있습니다.

투자 요소가 없는 정기보험이라도 별도의 저축 또는 투자 프로그램을 운영하여 장기적으로 은퇴자금과 유리화 보존 비용을 모두 마련할 수 있다면 계약 자금 조달에 가장 적합한 방법이 될 수 있습니다.

종신보험과 유니버설보험 같은 다른 유형에는 투자 요소가 포함됩니다. 그 ‘투자’가 실제로 가치가 있는지는 별도로 판단해야 합니다.

매우 드물게 보험회사가 CI를 적절한 보험금 수익자로 인정하지 않을 수도 있습니다. 오랫동안 이런 사례는 없었지만 실제로 발생한다면 다른 보험회사를 이용해야 합니다.

CI에는 유리화 보존 계약용 보험을 다뤄 본 보험 설계사 목록이 있습니다. 목록의 규모에서 알 수 있듯 신뢰할 수 있는 보험회사에서 보험에 가입하는 것은 일반적으로 어렵지 않습니다.

Q. 제가 ‘정말로’ 죽은 것이 아니라면 보험회사가 보험금을 지급하나요? 나중에 소생하면 보험회사가 돈을 돌려달라고 하나요?

A. 지금까지 보험회사는 사망진단서를 받으면 항상 보험금을 지급했습니다. 그 이후 피보험자에게 어떤 일이 일어나는지는 보험회사의 관심사가 아닙니다. 보험계리 통계에도 영향을 주지 않으며 보험회사에 비정상적인 손실이 발생하는 것도 아닙니다.

Q. 부부 모두 고령이라 생명보험에 가입할 수 없습니다. 집의 가치는 두 사람의 CI 유리화 보존 비용을 충당하고도 남지만 살아 있는 동안 그 집에 계속 거주해야 합니다. 다른 방법이 있을까요?

A. 가능할 수도 있습니다. CI는 일반적으로 재정적 위험을 부담하거나 유리화 보존 비용 지급 지연을 받아들이기 어렵고 자산 가치도 특히 불확실할 수 있습니다. 하지만 일부 회원의 재정 상황이 어려울 수 있다는 점을 이해하며 가능한 한 회원의 필요에 맞추기 위해 노력합니다. 신중함이 허용하는 범위에서 최대한 유연하게 대응합니다. 예를 들어 개별 상황에 따라 평소보다 높은 보존 비용을 준비하면 평소보다 긴 지급 지연을 정당화할 수도 있습니다.

CI 임원이 특별한 사례를 조사하고 이사회가 최종 결정합니다. CI와 상의해 주세요. 함께 해결 방법을 찾을 수 있습니다. 다만 CI가 환자를 받아들이기 전에는 반드시 양측이 서명한 계약이 준비되어 있어야 합니다.

Q. 생명보험이 계약 비용을 마련하는 가장 좋은 방법인가요?

A. 반드시 그렇지는 않습니다. John de Rivaz는 Cryonics Institute의 오랜 영국 회원입니다. 아래 내용은 투자신탁 또는 정기 생명보험과 투자신탁의 조합을 통해 CI 계약 비용과 은퇴자금까지 마련하는 방법에 대한 그의 제안입니다.

그와 CI 모두 전문 투자 자문가가 아니며 아래 내용은 한 개인의 의견일 뿐 CI의 공식 권고가 아닙니다. 본인과 투자 자문가가 직접 판단해야 합니다. 영국식 용어는 원문의 의미에 맞춰 설명했습니다.

“크라이오닉스 보존에 가입하는 가장 저렴한 방법은 취소 가능한 신탁에 주식 투자 포트폴리오를 두는 것입니다. 이 투자금은 성장하면서 당신을 위해 일하고 보존 비용도 마련합니다. 생명보험은 보험료를 내야 하므로 투자 효율이 훨씬 낮습니다. 당신의 돈이 스스로 일하는 대신 금융 전문가의 높은 수수료를 지급하는 데 쓰입니다.

“유리화 보존된 사람을 소생시키려면 현재 주식시장 가격에 반영되지 않은 기술 발전이 필요합니다. 따라서 기술 분야에 투자한 자금은 전문 금융 자문가의 예상을 크게 뛰어넘어 성장할 것이라고 생각합니다.

“기술 부족으로 사람들이 소생하지 못한다면 그 결과를 지켜볼 당사자도 존재하지 않을 것이므로, 적어도 당사자의 관점에서는 그런 일이 일어나지 않은 것과 같습니다. 따라서 투자 포트폴리오는 크라이오닉스 신탁 안의 우량 기업으로 구성해야 합니다. Cryonics Institute에는 이미 사용할 수 있는 신탁 양식이 있습니다.

“현재 자금이 많지 않다면 일부 크라이오닉스 기관이 종신보험 가입을 권할 수 있습니다. 저는 이것이 최상의 재무 성과를 제공한다고 생각하지 않습니다. 재정 효율이 높은 순서대로 다음 방법을 권합니다.

“1. 젊은 나이에 사고로 사망할 위험을 스스로 감수하겠다면, Cryonics Institute에 가입하고 신탁을 준비할 충분한 금액이 모일 때까지 기술 분야 단위신탁에 적극적으로 저축하고 투자하세요.

“2. 젊을 때 매우 저렴한 10년 정도의 정기 생명보험에 가입하고 Cryonics Institute 회원이 된 뒤, 신탁을 마련할 충분한 자금이 모일 때까지 적극적으로 저축하세요.

“기술주에 장기 투자하면 높은 연간 성장률을 기대할 수 있습니다. 따라서 초기에 더 많이 투자할수록 나중에 투자해야 할 금액은 줄어듭니다. 지금 자금이 매우 적다면 금융 자문가에게 매월 납입할 수 있는 기술 중심 단위신탁 또는 투자신탁 회사를 문의하세요. 다만 2000년 3월처럼 고점이 급격히 솟은 시기에는 투자를 피해야 합니다. 당시에는 밀레니엄 낙관론 이후 미국 납세 기간이 겹치면서 대규모 매도가 발생했습니다.

“세금을 줄이기 위해 보험채권을 사라는 권유를 받아들이지 마세요. 자금이 적다면 어차피 자본이득세를 거의 내지 않습니다. 기술 펀드를 성장시키는 것은 자본이득이며 소득은 미미하거나 아예 없을 수 있습니다.

“PEP는 수수료가 없는 경우에만 유리할 수 있습니다. 일부 단위신탁은 투자를 유도하기 위해 무수수료 PEP를 운영합니다. 기술 분야 상품이 있는지는 알 수 없지만 아마 없을 것입니다. 또한 최고의 기술 단위신탁은 유럽 외 지역에도 투자하므로 PEP 요건을 충족하지 못합니다. 자금이 적다면 PEP의 장점보다 전 세계에 분산 투자하는 장점이 더 큽니다.

“PEP는 영국 정부가 만든 개인주식계획으로, 계좌 안의 증권에서 발생하는 이익이나 소득에 대한 세금 부담을 줄여 줍니다. 다만 소유자가 투자 대상을 선택할 수 있더라도 수수료를 받는 은행이나 전문가가 관리해야 합니다. 대략적으로 수수료와 환급되는 소득세가 비슷하지만, 보유 자산을 매각해 재투자할 때 세금 부담 없이 거래할 수 있다는 점은 가치가 있습니다.

“PEP는 곧 ISA라는 유사한 개인저축계좌로 대체될 예정입니다. 가장 큰 차이는 ISA에 넣을 수 있는 금액에 한도가 있다는 점입니다. 미국의 IRA와 비슷하지만 PEP나 ISA에는 없는 인출 제한이 있을 수 있습니다.

“주식시장의 급락이나 침체를 지나치게 걱정하지 마세요. 이런 일은 때때로 발생하지만 10년 정도 지나면 펀드가 크게 성장한 것을 확인할 수 있습니다. 매월 일정 금액을 납입하면 시장이 하락했을 때 더 많은 지분을 살 수 있습니다.

“우리 문명은 기술과 기술 발전에 완전히 의존합니다. 문명이 살아남는다면 자금도 성장할 것입니다. 문명이 살아남지 못한다면 돈은 어차피 의미가 없습니다.

“크라이오닉스에는 일반적인 투자 활동 외에 큰 비용이 들 필요가 없습니다. 젊을 때부터 이러한 투자를 시작하면 크라이오닉스보다 더 좋은 기술이 등장하더라도 그 비용을 감당할 수 있습니다. 나중에 크라이오닉스를 선택하지 않더라도 자금을 다른 목적으로 사용할 수 있습니다. 취소 가능한 신탁은 살아 있는 동안 완전한 소유권과 통제권을 유지하게 해 줍니다.

“정기적으로 저축하고 기술주나 기술 펀드에서 장기적으로 좋은 연간 수익률을 달성한다면 어떤 생명보험보다 훨씬 뛰어난 투자 결과를 얻을 수 있습니다.”

— John de Rivaz

물론 de Rivaz의 의견은 충분히 논쟁의 대상이 될 수 있으며 실제로 많은 사람이 다른 견해를 갖고 있습니다. 그의 견해에 강하게 반대할 유명 투자 분석가도 있습니다. 본인과 자문가가 직접 판단해야 합니다.

위 내용이 너무 복잡하게 느껴지나요? 누구도 불멸을 준비하는 일이 간단하다고 말하지는 않았습니다. 하지만 집을 사고파는 것보다 오히려 간단할 수도 있습니다. 사람들은 평생 여러 번 부동산 거래를 하기도 합니다. CI에는 이 과정을 이미 경험했으며 기꺼이 안내해 줄 숙련되고 공감 능력 있는 사람들이 있습니다.